華龍網(wǎng)-新重慶客戶端訊（首席記者 佘振芳 記者 吳黎帆 ）“提前還了20萬(wàn)房貸，省了一大筆利息,，真香,！”在某社交平臺(tái)上，網(wǎng)友“伊娃”的帖子引來(lái)了上千條評(píng)論,。記者注意到,，最近不少人選擇提前還房貸。據(jù)重慶多家銀行客戶經(jīng)理反饋,，最近提前還貸的人確實(shí)增加了,，幾乎都是年輕人,。為什么他們會(huì)作出這一選擇？提前還房貸真的劃算嗎,？具體操作時(shí)有哪些需要注意的,？日前，記者進(jìn)行了調(diào)查走訪,。

現(xiàn)象——

年輕人“青睞”提前還貸

最近,，家住渝北區(qū)某高檔小區(qū)的劉穎選擇提前還掉了房貸尾款，拿到結(jié)清證明,，看著上面“貸款結(jié)清”四個(gè)字,，他有種如釋重負(fù)的感覺(jué)。

“還清了房貸,，以后賺的錢(qián)就是自己的了,！無(wú)債一身輕的感覺(jué)不要太爽！”劉穎說(shuō),，他2017年和老婆一起買了200余平米的房子,，首付120余萬(wàn)元，月供1.5萬(wàn)左右,?！拔液屠掀哦际遣幌矚g欠錢(qián)的，看到大家都在說(shuō)提前還貸的好處,，恰好今年也湊齊了尾款,，就去還了?！眲⒎f說(shuō),，提前還款需準(zhǔn)備好相關(guān)材料去銀行貸款中心，提交申請(qǐng)后拿到一張?zhí)崆斑€款單,，再去銀行網(wǎng)點(diǎn)還款,，拿到結(jié)清證明后，最后去不動(dòng)產(chǎn)中心辦理解押手續(xù)即可,。

“提前還房貸也是理財(cái),！”在各大社交平臺(tái)上,，像劉穎一樣的人不在少數(shù),，大家紛紛分享“提前還房貸”經(jīng)歷。

重慶某股份制銀行客戶經(jīng)理王林也明顯感覺(jué)到這一趨勢(shì),。上周,，他所在的網(wǎng)點(diǎn)就辦理了6筆提前還貸業(yè)務(wù)，金額在30-70萬(wàn)元不等,，客戶都是才買房不久的年輕人,。王林說(shuō)：“我最近接到的咨詢電話,，不少都是來(lái)問(wèn)提前還貸的，在年輕人眼中,，提前還貸成了一種理財(cái)方式,。”

探因——

投資受打擊,，擔(dān)心斷供,，選擇還貸當(dāng)理財(cái)

為什么他們選擇提前還貸？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，主要是因?yàn)檫@一兩年投資市場(chǎng)不太景氣,，尤其是一些在高點(diǎn)入市的年輕人，更是受到了重?fù)簟?/p>

“理財(cái)理了個(gè)寂寞,！股票被‘腰斬’,，基金虧了4成，這一來(lái)二去,，40多萬(wàn)就沒(méi)了,！還不如提前拿去還房貸呢！”市民程先生對(duì)記者訴苦道,。

王林告訴記者,，曾經(jīng)房貸因?yàn)槔瘦^低，被很多人視為可以借到的最大額,、最便宜,、期限最長(zhǎng)的資金。因此,，很多人手里有錢(qián)也不著急還房貸,，他們會(huì)去拿錢(qián)做投資理財(cái)。現(xiàn)在市場(chǎng)不景氣,，大家也開(kāi)始轉(zhuǎn)變觀念,，激進(jìn)的投資風(fēng)格也傾向保守。尤其是房貸斷供被強(qiáng)制拍賣的現(xiàn)象頻現(xiàn),，更是給大家敲響了警鐘,。有的年輕人生怕自己以后收入不穩(wěn)定，還款壓力大,，便索性把預(yù)備投資的錢(qián)拿出來(lái)提前還房貸,，省下利息，就當(dāng)是“理財(cái)”賺的,。

算賬——

提前還貸,，到底省多少？

劉穎給記者算了一筆賬,，他2017年5月份購(gòu)買的住房,，共花了360余萬(wàn)元,，首付120余萬(wàn)元，貸款240余萬(wàn)元,，貸款期限20年,，貸款利率4.9%。如果正常還款（等額本息）,，每月還1.5萬(wàn)元左右,，從2017年5月份一直還到2037年4月份，累計(jì)還款總額376萬(wàn)多,，其中利息為136萬(wàn)多,，每月平攤下來(lái)要支付5600多元的利息。

到2022年4月份,，劉穎已經(jīng)還了30多萬(wàn)元的利息,，還剩100多萬(wàn)元利息未還。這次他把剩余貸款全部結(jié)清后,，總利息支出減少了70多萬(wàn),，結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)省了一筆。

分析——

提前還貸有兩種,，各有優(yōu)缺點(diǎn)

記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，房貸提前部分還款后，貸款人面臨兩種選擇：貸款期限不變,，減少月供或縮短貸款年限,，月供不變。

兩種方式,，如何選,？某地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人陳翔宇表示，第一種方式可以降低貸款人每月還款的壓力,，但累計(jì)支付的利息會(huì)相對(duì)較多,，第二種方式可以大幅度減少利息總額。兩種方式各有優(yōu)勢(shì),，還款人可根據(jù)自身實(shí)際情況選擇,。

陳翔宇舉例道：“有位客戶2016年1月貸款80萬(wàn)元，買了一套房,，還款期25年,，利率4.75%，月供4500余元,。2022年初,，他抱著20來(lái)萬(wàn),，去銀行辦理房貸提前部分還款,?！?/p>

陳翔宇表示，該客戶已還款6年,，總計(jì)已還本金11萬(wàn)余元,，利息21萬(wàn)余元，剩余本金68萬(wàn)余元,。如他不辦理提前還款,，25年后他總計(jì)需要支付利息56萬(wàn)余元，而提前歸還本金20萬(wàn)后,，該客戶就有以下兩種選擇：

第一種,，貸款期限不變，減少月供：月供減少為3200余元,，后期需要支付利息為25萬(wàn)余元,，相比于未辦理提前還款，利息少支付：56-11-25=20萬(wàn)余元,。

第二種,，縮短貸款年限，月供不變：月供4500余不變,，減少還款年限為7.5年,，實(shí)際還款年限17.5年，已還6年,，剩余還款年限11.5年,，共計(jì)需支付本息合計(jì)62萬(wàn)余元，其中利息為14萬(wàn)余元,。相比于未辦理提前還款,，利息少支付：56-11-14=31萬(wàn)余元。

如此一對(duì)比,，第二種方式可以少支利息約10萬(wàn)上下,，只是每個(gè)月月供要多出1000余元。該客戶考慮到自己還年輕,，月供不變對(duì)生活影響不大,，于是選擇了縮短貸款年限，月供不變的方式,。

建議——

提前還貸,，還需注意這些坑

提前還貸雖“香”，但年輕人也需考慮自己的實(shí)際情況,，不要盲目跟風(fēng),，以免“捉襟見(jiàn)肘”。

重慶某國(guó)有銀行房貸部負(fù)責(zé)人沈立告訴記者，提前還房貸比較適合處于房貸還款初期的人,，貸款前期本金基數(shù),、利息都較高，如果到了后期進(jìn)行提前償還,，減免利息的作用基本不大,，同時(shí)也要考慮自己的資金需求和現(xiàn)金周轉(zhuǎn)能力。

另外,，還需注意,，提前還房貸時(shí)間過(guò)早，會(huì)被銀行罰款,。沈立解釋道：“還款期限不足1年（或3年）,，提前還款都需要支付一定違約金。不滿1年罰息3個(gè)月,，不滿2年罰2個(gè)月,，不滿3年罰1個(gè)月，如正常還款超過(guò)3年就無(wú)須支付違約金,。還有一種‘極端’情況,，如果貸款不滿3天就提前還款，一般會(huì)按還款金額的1%（或其他比例）收取違約金,?！?/p>

如果你有提前還貸打算，該怎樣規(guī)劃,？她也給出了兩個(gè)可參考的建議,。

建議一：個(gè)人或家庭可支配的資金全部用于提前還房貸，可降低月供金額,，提高購(gòu)房人的經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,。適用人群：收入固定，且未來(lái)收入大幅增長(zhǎng)可能性較低的人,。

建議二：個(gè)人或家庭可支配資金部分用于提前還房貸,，部分用于家庭應(yīng)急儲(chǔ)備?？山档筒糠址抠J還款壓力,，還能應(yīng)變生活中突發(fā)的開(kāi)支困難，如突發(fā)疾病,、意外損失等,。適用人群：收入固定，未來(lái)收入或會(huì)有大幅增長(zhǎng)的人,。

（文中所有計(jì)算方式均為估算,，實(shí)際應(yīng)繳費(fèi)以具體情況為準(zhǔn)）

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