近年來,，央行陸續(xù)出臺多項(xiàng)鼓勵和推動個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的政策和措施,，汽車消費(fèi)信貸就是其中一項(xiàng)重要內(nèi)容，以汽車為重點(diǎn)的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在全國各地得到快速發(fā)展,。但隨之而來的是,，較大面積的逃債現(xiàn)象出現(xiàn)，由此導(dǎo)致汽車消費(fèi)貸款糾紛案件大量涌入法院,。

江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn),，該庭近3年來分別受理汽車消費(fèi)貸款糾紛189件、221件,、264件,，案件數(shù)量上升趨勢明顯，且購買中高檔車輛占比較大,。其中,，41%左右的當(dāng)事人購買20萬元以下的經(jīng)濟(jì)型轎車；35%左右的當(dāng)事人購買價格在20萬元至40萬元的中高檔轎車,；還有24%左右的案件當(dāng)事人購買價格在40萬元以上的豪車,。

經(jīng)辦法官分析認(rèn)為，此類案件的當(dāng)事人在購車時缺乏理性,，貸款時信誓旦旦,，還款時卻屢屢違約，由此產(chǎn)生嚴(yán)重的法律后果和社會影響,。從微觀上看,，車貸逾期后購車人承擔(dān)逾期的罰息，在征信系統(tǒng)中留下污點(diǎn),，甚至汽車被法院強(qiáng)制執(zhí)行,。從宏觀上看,，導(dǎo)致汽車消費(fèi)領(lǐng)域信用危機(jī)頻發(fā)，破壞金融信用環(huán)境,，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,，拷問著社會誠信。

汽車消費(fèi)貸款糾紛緣何多發(fā)頻發(fā),？如何有效引導(dǎo)購車人理性消費(fèi),？又如何避免汽車消費(fèi)領(lǐng)域的信用危機(jī)？這些問題的提出和解決,，對促進(jìn)汽車消費(fèi)領(lǐng)域的長久健康發(fā)展以及防范,、化解汽車信貸金融風(fēng)險均具有積極意義。

想過“豪車癮”

貸款逾期“斷尾求生”

據(jù)悉,，蔡某是一名普通公司職員,，一直向往擁有一輛體面的座駕。經(jīng)多方查看后,，他相中了一臺價值45萬元的奔馳汽車,。2019年6月，蔡某與某銀行簽訂《信用卡汽車專項(xiàng)分期付款合同》約定：汽車首付18萬元,，專項(xiàng)分期付款27萬元,；分期期數(shù)為36期；分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為11.5%,；擔(dān)保方式為汽車抵押擔(dān)保,。

合同簽訂后，蔡某東拼西湊支付了首付18萬元,，并通過刷卡方式在汽車經(jīng)銷商處刷卡消費(fèi)27萬元,。自此，蔡某開上了豪車,，看似春風(fēng)得意,，但每月高額的車貸無疑讓本不寬裕的他雪上加霜，不久就陷入經(jīng)濟(jì)困境,，只能棄車斷供、斷尾求生,。截至2021年3月23日,，蔡某拖欠本金184194.52元及相關(guān)利息、應(yīng)收費(fèi)用,、手續(xù)費(fèi),，以致涉訴。

經(jīng)審理,，南昌市第二金融法庭判決：解除《信用卡汽車專項(xiàng)分期付款合同》,；蔡某提前返還借款本金184194.52元及相關(guān)利息,、應(yīng)收費(fèi)用、手續(xù)費(fèi),；某銀行對案涉車輛享有優(yōu)先受償權(quán),。

判決生效后，原被告雙方均服判息訴,，案件也進(jìn)入執(zhí)行程序,。蔡某在信用卡分期購車時，未能正確評判自己的經(jīng)濟(jì)承受能力,，其出巨資購買的豪車,，最終難逃被拍賣、變賣以償還銀行貸款的結(jié)局,。

主體年輕化

原因多樣亟須重視

經(jīng)辦法官告訴《法治日報》記者,，此類案件主體呈現(xiàn)年輕群體居多、還貸能力高估,、躲債意圖明顯等特點(diǎn),，加之金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)，經(jīng)銷商忽視風(fēng)險防范,、保險公司怠于保單審核等因素,，導(dǎo)致汽車消費(fèi)領(lǐng)域信用危機(jī)頻發(fā)。

——年輕群體提前消費(fèi),，信用觀念缺失,。南昌市第二金融法庭近3年審理的車貸案件中，二三十歲的年輕創(chuàng)業(yè)者或打工族有218人,，占比42%,，儼然成為汽車消費(fèi)的主力軍。他們對“先消費(fèi)后付款”的接受度高,，熱衷于超前消費(fèi),，但信用觀念相對淡薄，且過于高估自己的還貸能力,，低估汽車消費(fèi)貸款巨大的市場風(fēng)險,，往往還不具備消費(fèi)能力就提前進(jìn)入汽車消費(fèi)市場，盲目貸款買車,。一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險,、收入減少等情況，將不可避免出現(xiàn)逾期或主動棄車停貸現(xiàn)象以致涉訴,，當(dāng)事人通常采取消極應(yīng)訴等方式逃避債務(wù),。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該庭90%以上的案件均缺席審理。

——金融機(jī)構(gòu)搶占市場,，業(yè)務(wù)審核不嚴(yán),。基于車貸險轉(zhuǎn)移風(fēng)險和保險公司做擔(dān)保,，部分金融機(jī)構(gòu)為了搶占市場份額,，降低信貸審查門檻。有的嚴(yán)重違反貸款程序,，對購車人提交的資料審核不嚴(yán),，對借款的合法性、安全性,、盈利性等情況不作審查,；有的金融機(jī)構(gòu)大幅下調(diào)貸款利率，延長貸款期限,；有的金融機(jī)構(gòu)員工法律意識不強(qiáng),，辦理貸款手續(xù)不完備，貸后催收滯后,，容易產(chǎn)生漏洞,，使得還款能力不足的購車人有機(jī)可乘、甚至組團(tuán)賴賬,。

“除了上述原因外,，保險公司急功近利，怠于保單審核,，也在一定程度上加大了購車人的違約風(fēng)險,。”經(jīng)辦法官說,，有的保險公司為了追求利潤和爭搶業(yè)務(wù),，將車貸險以“打包”形式銷售，導(dǎo)致保險公司在審核保單時急功近利,，內(nèi)控失靈,，甚至將資信審查交給經(jīng)銷商“代辦”，承接了大量高風(fēng)險保單,；有的保險公司與銀行協(xié)商時隨意更改車貸險條款,，甚至約定高額手續(xù)費(fèi)，擴(kuò)大保險責(zé)任,，增大購車人的負(fù)擔(dān),。

消費(fèi)應(yīng)理性

各方合力消除隱患

“事實(shí)上，相關(guān)部門已經(jīng)多次發(fā)文,，旨在加強(qiáng)汽車消費(fèi)行業(yè)及消費(fèi)貸款的管控,，推動汽車金融行業(yè)趨于規(guī)范,?！苯?jīng)辦法官介紹,，如2019年10月23日，銀保監(jiān)會,、央行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》,，要求未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，汽車經(jīng)銷商,、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù),，已開展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清。從嚴(yán)規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)牌照管理,、做好融資擔(dān)保名稱規(guī)范管理工作,，為實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的高效監(jiān)管釋放積極信號。2020年12月29日,，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力,、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》發(fā)布，針對增強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司可持續(xù)發(fā)展能力,、打好防范化解金融風(fēng)險攻堅(jiān)戰(zhàn),、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀保監(jiān)會圍繞打造核心競爭力,，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,，加大監(jiān)管政策支持力度，提升可持續(xù)發(fā)展能力,，提出了兩類七項(xiàng)措施,，使消費(fèi)金融公司迎來重磅政策“禮包”。

“除了相關(guān)部門的政策監(jiān)管和扶持外,，汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域的健康持續(xù)發(fā)展,，還需要全社會包括金融機(jī)構(gòu)、保險公司,、經(jīng)銷商及個人等相關(guān)主體的共同努力,，形成防范、化解汽車信貸金融風(fēng)險的合力,?！苯?jīng)辦法官提醒，一方面,，加強(qiáng)教育宣傳引導(dǎo),，使購車人正確評判自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，堅(jiān)持理性消費(fèi),、誠實(shí)守信,、合理規(guī)劃、切忌盲目；重視誠信體系建設(shè),，樹立正確的消費(fèi)觀念,，嚴(yán)厲打擊金融失信行為，繼續(xù)加強(qiáng)失信“黑名單”的公開力度,。

另一方面,，金融監(jiān)管部門完善汽車消費(fèi)貸款管理辦法，落實(shí)貸款“三查”制度,，提高銀行資信審查力度。商業(yè)銀行貸前應(yīng)當(dāng)遵守“面談”“面簽”盡職調(diào)查制度,，嚴(yán)格審查核實(shí)借款人相關(guān)材料的真實(shí)性,，避免發(fā)生“假車貸”；貸中要與擔(dān)保公司,、保險公司以及汽車經(jīng)銷商密切合作,，跟蹤監(jiān)管借款人的實(shí)際狀況，根據(jù)購車人財務(wù)狀況及時采取針對性策略,，消除風(fēng)險隱患,。

同時，保險公司應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律,，規(guī)范經(jīng)營行為,，強(qiáng)化內(nèi)部管理。汽車銷售商亦應(yīng)不斷加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu),、保險公司合作,，互相協(xié)調(diào)，規(guī)范操作,，加強(qiáng)防控,，提高質(zhì)量，提升服務(wù),。

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